1.ペアローンを借りるとは
ペアローンを借りるとは、一つの物件に対し夫婦二人でそれぞれ住宅ローンを借り、互いに互いのローンを連帯保証する借り方のことです。一つの住宅ローンを連帯保証や連帯債務で借りるより、二人がより対等な関係で借りる借り方になります。当然住宅ローンは二人それぞれの収入を見込んだ金額での借り入れができ、住宅ローン控除や団体信用生命保険（以下、団信）についてもそれぞれのローンについて独立して利用できます。夫婦共働きでダブルインカムの家庭が増えてきた現在、ペアローンを利用する割合も増えています。本稿では、ペアローンを借りる場合のメリット・デメリットを解説します。
2.スキーム図
ペアローンの仕組みは下記の通りです。
3.メリット・デメリット
ペアローンを借りるメリット及びデメリットは下記の通りです。
|
メリット |
金融機関は夫婦それぞれが得る収入に対して審査を行うため、夫婦どちらかが単独で借りるより大きな金額の住宅ローンを借りることが出来ます。
ペアローンの場合、夫婦それぞれの納税額に対して住宅ローン控除が受けられるため、単独で借り入れる場合よりも多くの住宅ローン控除を受けられる可能性があります。
それぞれ借り入れるローンに対して団信に加入することになります。したがって、夫婦どちらかが死亡や高度障害になった場合、その当事者が借りている借入額は団信の保険金により完済されます。 |
|
デメリット |
ペアローンの場合、住宅ローンが2つになり、事務手数料、印紙代、登録免許税及び司法書士報酬といった諸費用がそれぞれのローンについて発生します。ただ、事務手数料や登録免許税は借り入れ額に比率を乗じて計算されるため、実際は住宅ローンが2つになったからといって諸費用が2倍になるわけではありません。
ペアローンを借りている場合、離婚してもローンはそのまま残ります。ローンをどちらかに一本化するためには金融機関と協議するか他の金融機関に借り換える必要があり、一本化できない可能性もあります。 |
4.事例
ペアローンで住宅ローンを借りことを選んだある夫妻の事例です。
|
住宅ローン利用者の状況 |
Dさん夫妻 同じ会社に勤める同期同士で結婚 ダブルインカムで子供なし ご主人：年収500万円で大手メーカー勤務 奥様：年収500万円で大手メーカー勤務 |
|
購入希望物件 |
5,000万円の23区内の中古マンション |
|
利用した住宅ローン |
ご主人と奥様、それぞれで同額のペアローンを利用 ご主人の借り入れ 金融機関：ネット系銀行 借入額：2,500万円 金利：0.58%（変動） 団信：がん100%保障 奥様の借り入れ 金融機関：ネット系銀行 借入額：2,500万円 金利：0.58%（変動） 団信：がん100%保障 |
|
背景 |
会社の同期で同程度の収入のDさん夫妻。ご主人単独だと3,000万円程度の借り入れが限界だったのですが、二人でペアローンとすることで合計5,000万円の借り入れができました。 将来子供が生まれた場合も協力して子育てし、奥様は仕事を継続する予定です。住宅ローン控除もそれぞれが受け、団信もそれぞれがん保障をつけて、どちらかががんと診断された場合は、その分の住宅ローンは保険金で完済されるようにしました。また、住宅ローン控除もそれぞれが申請するため、控除限度額である月額40万円の範囲内で最大限控除が受けられる予定です。 |
5.まとめ
いかがでしたか？夫婦の在り方が多様化した今、借り入れ形態を選ぶのは容易ではありませんが、ペアローンが向いているのはこんな方です。
-
夫婦お互い収入があり、経済的に自立している
-
将来家族が増えても夫婦お互い仕事は継続していく予定である
-
自分の収入のみだと希望する金額の住宅ローンが借りれない
-
自分だけで住宅ローン控除を最大限受けられるだけの収入がない
-
夫婦どちらも団信に加入したい
住宅ローンを組むには、ライフプランを考え無理のない計画を立てる必要があります。家族で話し合い、自分たちに最適な住宅ローンの借り方を選びましょう。
モゲチェックでは団信を下記5つの種類に分けて、団信コストを反映した金利でのランキングを用意しています。自分に合った団信でかつ最も金利の低い住宅ローンを探すことができます。
|
種類 |
内容 |
|
一般 |
一般団信＋無料の疾病団信 |
|
ワイド |
加入条件が緩和された団信 |
|
がん− |
がん100%保障未満の疾病団信 |
|
がん |
がん100%保障以上の最もライトな疾病団信 |
|
がん＋ |
がん100%保障＋αの疾病団信 |
今月の各金融機関の住宅ローン金利はこちらです。
モゲチェックが最適な条件のローンを探すサービスはこちらです。
あなたの借入可能額が分かるサービスはこちらです。
