住宅ローンなのに保険？団体信用生命保険とは？

1.団信とは

団信は、下記図の通り、住宅ローンの貸し手である金融機関を保険契約者および保険金受取人とし、住宅ローン利用者を被保険者として保険会社と締結する保険契約にて構成されます。金融機関の住宅ローン利用者全体を一つの団体として被保険者プールを構成するため、「団体」の名称が付いています。保険契約者は金融機関なので、保険料は金融機関が保険会社へ支払います。（金融機関が保険会社から配当を受ける場合もあります。）住宅ローン利用者に一定の事由が発生した場合、生命保険会社がその時点の住宅ローン残高相当分の保険金を保険金受取人である金融機関等に支払い、金融機関等はその保険金を住宅ローンの返済に充当します。保険金によって住宅ローンは完済されるため、住宅ローン利用者の家族はそれ以降の住宅ローンの返済負担から解放され、安心して家に住み続けることができます。

 

2.お得な保険

そもそも住宅ローンの団信は、通常の死亡保険や医療保険に比べて圧倒的に保険料が安く設定されており、非常にお得です。団信は住宅ローンを借りる時しか加入できないため、保険の逆選択が起こりにくいのです。保険の逆選択とは、保険契約を希望している人が保険事故が発生するリスクが高いことを知っていながら、保険を契約しようとすることです。 生命保険の場合には、健康に不安を有する人や危険な職業に就いている人ほど保険に加入しようとする傾向があるのですが、団信は加入のタイミングが限られているため、このような逆選択が発生しにくいのです。下記表の通り、逆選択以外にも団信の保険料が安くなる理由がいくつかあります。団信は非常にお得な保険なので、できるだけ充実したものに入ることをお勧めします。

3.費用負担

住宅ローン利用者の団信の費用負担方法には、以下の3つがあります。

1. 無料（金利込み）型

死亡や高度障害のみを保険金支払の対象とする一般団信の場合、保険料の負担は金融機関が行い、そのコストはローン金利に含まれています。一般団信のほとんどがこのタイプで、疾病団信の一部もこの形で提供されています。

2. 金利上乗せ型

ほとんどの疾病団信では、加入にあたり金利が上乗せされます。通常、0.1%〜0.4%程度の範囲で保障内容によって上乗せ幅が異なります。金融機関の保険料の負担が大きく、通常の金利では賄えないからです。

3. 保険料支払い型

性別や年齢によって計算された保険料を別途住宅ローン利用者が負担するタイプです。保険料は、通常若い人より高齢の人の方が高くなるのですが、金利上乗せ型だと住宅ローン残高に対して一定の利率がかかるため、借り入れ直後の若い人の方が返済が進んだ高齢の人より多くの金額を負担することになります。このミスマッチを排除する目的で一部のメガバンクで導入されたのが保険料支払い型です。金利上乗せ型に比べ、住宅ローン利用者が若い時の保険料は安く、年齢と共に高くなります。若いうちに住宅ローンを完済しようと考える人にとっては金利上乗せ型より得になる場合があります。

4. 事務手数料型

借り入れ時に支払う事務手数料に含めて保険料を支払うタイプです。借入額に対する割合の場合や定額の場合があります。

4.団信の種類

団信には、大きく一般団信、ワイド団信、疾病団信の3種類があります。ワイド団信は加入条件が一般団信より緩和されたただけで、保障内容は一般団信と同じです。疾病団信は大きく分けて、がん保障、3大疾病保障、8大疾病保障、11疾病保障、全疾病保障の5種類があります。団信の大まかな構造を示したのが下記図です。

5.まとめ

上記の通り、団信には様々なパターンがあります。住宅ローン選びに団信は大事な一要素です。金利だけではなく、どのような団信が用意されているのか、その内容を理解して住宅ローンを選びましょう。

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